Кто чистить кредитную история

Как очистить кредитную историю и можно ли это сделать быстро и недорого

Начиная с 2021 года россияне смогут вносить изменения в свою кредитную историю более активно, чем это было возможно раньше. Так, с 1 января этого года вступил в действие закон, обязывающий все БКИ (Бюро кредитных историй) получать статус квалифицированных участников фин рынка.

Теперь БКИ обязаны рассчитывать долговую нагрузку граждан по новой схеме, чтобы граждане смогли избежать избыточного давления на них кредитных обязательств. Но вместе с этим Центробанк усилил контроль и за деятельностью БКИ. Ведь в их руках теперь есть серьезный рычаг давления на банки и МФО.

К чему приведут все эти изменения? Означают ли это, что изменить свой кредитный рейтинг гражданам станет легче? Ответ неоднозначный: и да, и нет. Но как же человеку тогда очистить свою кредитную историю?

Начнем с того, что «заблокировать на время», «заморозить», «подчистить» и вообще сфальсифицировать кредитную историю давно уже невозможно. Этого нельзя сделать ни за какие деньги, ни в Москве, ни в целом в России. Удалить свои данные из общей базы тоже невозможно. Просто выбросьте такие затеи из головы.

Единственный способ что-то улучшить — пойти по пути легальных и эффективных возможностей написать кредитную историю с нуля, или же сосредоточиться на вариантах исправления своей реальной истории, уже существующей в закромах БКИ.

В стародавние времена у индейцев одного из североамериканских племен самым ценным считалось имя человека, поэтому деньги в долг давались под него. То есть — допустил просрочку — и к тебе уже обращаются не по имени-отчеству, а, скажем, «эй, ты!». Так и обращались к заемщику до тех пор, пока долг не был выплачен, при помощи жестов, невнятных звуков и междометий.

Кредитная история по сути — то же доброе имя, это калька с репутации человека. Во многих странах есть общая база, в которой отражена история заемщиков за несколько десятков лет.

В России такая база начала формироваться в 2005 года, когда вступил в силу закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Тогда же был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это подразделение Банка России, и туда стала стекаться информация от всех БКИ нашей страны. Это досье на заемщика хранилось 15 лет.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех взятых гражданином кредитах и займах с учетом хронологии выплат по ним. Если гражданин добросовестно выполняет обязательства, то его история, соответственно, хорошая или даже прекрасная. Такому человеку в любом банке можно будет легко взять деньги в долг

Если клиент недобросовестный, допускает постоянные просрочки и нарушает график платежей, то оформить кредит ему будет проблематично. Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица, так и сами граждане, владельцы своих историй.

Чтобы получить отчет о кредитной истории, нужно знать, в каком из БКИ она формируется и хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги»: опция «Сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Получив эту информацию, гражданин может запросить кредитную историю в любой момент бесплатно дважды в год. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, а также через сайты бюро.

Кроме того, запрашивать кредитную историю можно через банки, которые сотрудничают с кредитными бюро.

Так, например, кредитный отчет клиенту Сбербанка на сайте организации можно получить, совершив последовательность действий:

1. Открыть приложение СбербанкОнлайн
2. Перейти по разделам «Кредиты» — «Управление кредитами» — «Кредитная история»
3. Нажать на ссылку — «Заказать кредитный отчет»

Сбербанк на своем сайте отмечает, что так можно получить данные, которые собираются от более чем 600 организаций.

Напомним, что самый большой банк России сотрудничает с «Объединенным кредитным бюро».

Почему иногда проще обратиться в банк, чем в БКИ? Потому что бывает так, что человек живет много лет, но пользуется услугой всего одного банка. Например, зарплата ему приходит на карту Сбербанка или ВТБ.

Там же он взял ипотеку, кредитную карту или потребительский кредит на покупку холодильника и стиральной машинки. Ведь понятно же, что там, где банк знает все о твоих доходах, и удобнее вести расходы. Логично, что если ты «живешь» со Сбером, то о твоих финансах знает абсолютно все именно Сбер?

В Сбере заказать онлайн кредитную историю в 2021 году возможно за 580 рублей.

Как выглядит кредитная история

В документе четыре блока:

• Титульный: ФИО, дата и место рождения человека, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
• Основной содержит список кредитов и займов — как уже погашенных, так и активных. Также там есть полная информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами, включая требования за долги по ЖКХ и сведения о неоплаченных алиментах. Рейтинг заемщика можно узнать тут же.
• Закрытый содержит информацию о кредиторах: кто выдавал вам кредит или заем и кому уступали вашу задолженность, если она не была погашена (то есть название и данные коллекторского агентства), а также кто и когда запрашивал вашу историю.
• Информационный показывает, куда вы официально обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если вы за 120 дней не платили по кредиту два раза подряд.

В отчете Сбера, например, содержится детальная информация о действующих и ранее выплаченных кредитах, о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки кредитной истории. Кредитный рейтинг покажет, насколько хороша ваша история и требуется ли её улучшение.

Сомневаетесь в своей кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Что нового предлагает закон 2021 года?

Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.

Что еще изменится с 2021 года:

• В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2021 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
• Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.

То есть, если заемщик допускал просрочки, нарушая график платежей, то увы — удалить эту информацию он не сможет. А вот если информация в кредитную историю внесена некорректно или вообще не соответствует действительности, то ее можно исправить.

Ранее существующие БКИ должны в 2021 году получить новый статус — стать квалифицированными бюро кредитных историй (КБКИ). Главная их задача — обеспечить кредитные организации наиболее полной информацией о потенциальном заемщике. С 2021 года КБКИ будут предоставлять банкам расширенную информацию, поэтому с испорченной кредитной историей получить кредит в банке станет еще сложнее.

ВАЖНО. Чтобы составить исковое заявление и собрать необходимые документы для суда, требуются специальные знания и навыки, поэтому без помощи профессионального юриста тут не обойтись. Исправить недостоверную информацию в своей кредитной истории в Москве помогут наши специалисты.

Наши ошибки в своей кредитной истории
и хотите подать в суд?

Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю

В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:

1. закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
2. не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
3. следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.

Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.

Если ваша кредитная история — хуже некуда, исправить ошибку никогда не поздно. Но следует понимать: чем больше просрочек, тем тяжелее проблема, и тем больше времени потребуется на исправление своей кредитной истории.

Два способа исправления кредитной истории

Способ 1. Консервативный:

Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.

Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.

Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.

Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).

ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.

Способ 2. Радикальный: банкротство.

Можно списать свои долги и начать жизнь с чистого листа — пройти процедуру банкротства. Конечно, отметка об этом в кредитной истории сохранится на долгие 7 лет. Но, возможно для кого-то такой путь проще и легче, чем копить средства на возврат всей той просрочки, что у них образовалась.

С 2015 года человек может стать банкротом через подачу иска о признании своей неплатежеспособности в Арбитражный суд.

Для признания банкротом в судебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

1. общий размер долга должен быть от 350 тыс. рублей;
2. допущена просрочка по уплате долга более чем на 90 дней;
3. у истца должны быть деньги на оплату работы финуправляющего и на покрытие судебных издержек.

В 2021 году в российском законодательстве присутствует новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина. 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ, регламентирующий процедуру внесудебного банкротства для физлиц.

Для признания банкротом во внесудебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

1. общий размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тысяч рублей;
2. просрочка более чем на 90 дней;
3. Гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов.
4. Против человека должно быть возбуждено судебное производство по факту неуплаты долга, и оно уже должно быть закрыто судебными приставами по причине отсутствия у человека имущества, пригодного для реализации в целях уплаты задолженности.

Для внесудебного банкротства можно самостоятельно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. МФЦ после проверки в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвратит ему заявление в указанный срок.

Основанием возврата может стать, например, неоконченное исполнительное производство в отношении заявителя.

Негативные последствия банкротства для кредитной истории — в течение многих лет банки будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Источник

Как очистить кредитную историю

При подаче заявки на кредит в банк клиенту сложно предугадать, получит он одобрение у сотрудника или отказ. Чтобы предвидеть решение кредитного инспектора нужно наверняка знать, что кредитная история (КИ) заемщика чиста, актуальна и соответствует действительности. В ситуациях, когда клиент получает отказ за отказом, появляется соблазн подчистить, подкорректировать данные, которые хранятся о нем в базе данных.

Чтобы не стать целью для мошенников, готовых обещать, что угодно за деньги, следует знать, законны ли такие действия и какие наступят последствия. В том, как очистить свою кредитную историю, кто это может сделать и какие следует предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга, разобрался Бробанк.

Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»

Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.

На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.

В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.

Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.

Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.

Пути выведения своей КИ из кризиса

Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:

• депозиты;
• кредитные карты;
• микрозаймы в небольших финансовых организациях;
• оформление покупок в рассрочку;
• рефинансирование;
• депозит.

Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.

Кредитка

Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Открытие депозита

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.

Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Микрозайм

Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.

Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.

Рассрочка

Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют карты рассрочки клиентам даже без проверки КИ.

Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.

Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 19

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник