Как вывести полученные кредиты

Как избавиться от кредитов и долгов? Пошаговый план.

Сегодня доступно поговорим о долгах и кредитах.

Ах, как красиво выглядят лозунги и рекламы банков, магазинов, автодилеров о том, что можно купить себе всё с помощью кредитов.

Правда, расплачиваться за ежеминутные желания Вам придется очень долго… если не быть финансово грамотным.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером.

— А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты?
— Рецепт кредитный не знаете, мсье!
— Какой?
— Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.

● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)

На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т.д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

“А говорили, что люди любят сюрпризы…” Рубль, ноябрь 2014

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

Как выплатить долги и закрыть кредиты? Мозг начинает думать по-другому, когда ищешь способы заработать, а не сэкономить!

Теперь об инструментах по работе с большими долгами:

1. Научитесь жить по средствам.Экономия и комфорт — вещи разные. При освобождении от срочных долгов откладывайте и инвестируйте (подробнее в следующих статьях).

1. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!

1. Увеличить з/п на текущем месте работы. Вы удивитесь, но на вопрос начальнику “Хочу зарабатывать больше, какой результат должен показать”, вы получите в половине случаев конкретный ответ.

1. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

Источник

Как развестись, чтобы поделить кредит

Для тех, кто не хочет платить за бывшего супруга

Самая грустная штука в моей практике — когда супруг берет кредит на свадьбу, но вскоре разводится.

Брака уже нет, а кредит на свадьбу еще платить и платить. Моя работа — помочь парам поделить кредиты при разводе.

Когда пары разводятся, они могут поделить нажитое в браке имущество: квартиры, машины, даже микроволновки. Некоторые кредиты тоже могут стать совместными и если всё правильно оформить, то при разводе их можно разделить. В статье я расскажу, в каких случаях это возможно и что для этого делать.

Обо мне и российских судах

Меня зовут Роман Виноградов, я юрист. Специализируюсь на семейных спорах и спорах с недвижимостью. Выигрывал и проигрывал дела о разделе кредитов — знаю ошибки истцов и ответчиков, требования судей и практику применения закона в судах регионов.

Всё, что я буду здесь рассказывать, — случаи из моей практики и практики судов в регионах. Но вот в чем проблема. Суды — это не машины правосудия, это люди. По похожим делам разные суды могут принимать разные решения. В одном регионе вам скажут «муж прав», в другом с такой же историей и на тех же основаниях — «жена права». И даже если Верховный суд вынес по этому поводу какое-то определение, суды продолжают выносить противоположные решения.

С российскими судами нельзя быть на 100% уверенным, что дело пойдёт именно так, как где-то у кого-то раньше. Если оформляете кредит в браке или на общие нужды, будьте осторожны: заранее изучите закон и оцените последствия, чтобы не потерять деньги.

Общие правила

Если кредит супруги оформляли в браке, это еще не значит, что он общий и подлежит разделу. Кредит можно разделить, если соблюдается хотя бы одно из принципиальных условий:

1. Кредит оформлен в интересах семьи по инициативе обоих супругов.
2. Кредит потрачен на семейные нужды.

Доказывать эти обстоятельства должен тот, кто хочет разделить кредит. Доказательства нужно начать собирать еще до того, как обращаетесь в банк. На этапе развода, особенно через несколько лет совместной жизни, доказать происхождение кредитов будет сложно, если не озаботиться этим заранее.

Кредиты на жизнь

Ситуация. Когда Юля и Петр были женаты, они брали кредиты на жизнь. То Юля в декрете, то Петр без работы — вот и занимали у разных банков. Кредитные карты оформляли на Юлю, потому что официальный доход был только у нее. Картами платили в магазинах за продукты и одежду, еще сделали ремонт.

Конфликт. Потом Юля и Петр развелись и по кредитам не платили. Банк подал в суд и взыскал с Юли долг по картам. С Петра ничего не попросили, и он решил, будто не обязан ничего компенсировать: карты ведь на Юлю, а они больше не в браке. Петр не подумал, что общие долги можно разделить, что Юля и сделала.

Итог. Суд заставил Петра выплатить Юле половину суммы, которую с нее взыскал банк.

Матчасть: отношения с банками и законом

Нужно понимать, что ваши отношения с банком и судом — не одно и то же. Нет такого, что банк автоматически переводит кредит на супругов по решению суда.

Когда заемщик заключает договор с банком, отношения между ним и банком закреплены в этом договоре: например, что Иван должен платить по 10 тысяч в месяц на протяжении пяти лет. По умолчанию банк не знает, что у Ивана есть жена Марья, которая тоже участвует в выплате кредита. Есть Иван, есть банк, между ними есть отношения. Марьи в этих отношениях пока что нет.

Допустим, Иван развелся с Марьей и пошел в суд делить кредит. Суд обязательно привлечет банк как третью сторону — спросит его мнение. Банк может согласиться перевести кредит на Марью, а может отказать. В случае отказа Иван сначала должен будет выплатить весь кредит, а потом уже забирать свою долю у Марьи, если это разрешит суд.

Почему так? Дело в том, что банк выдает кредиты на основе собственных представлений о платежеспособности заемщика. Для этого он, например, оценивает кредитную историю и берет справки с работы. Так с каждым заемщиком отдельно, вне зависимости от их родственных отношений. Одобрение кредита одному члену семьи не улучшает кредитную историю всех остальных родственников.

И вот представьте: за кредитом пришел платежеспособный Иван с хорошей репутацией, ему дают большой кредит под низкий процент. А потом Иван разводится, и в поле зрения банка появляется безработная Марья с плохой кредитной историей. Ей бы банк в жизни не дал кредит. Банк имеет полное право не иметь с ней дело. Банки — коммерческие организации, а выдача кредита — это услуга, банк может отказать в оказании этой услуги кому угодно на основании каких угодно соображений.

Есть варианты, когда Марья появляется в поле зрения банка еще на этапе оформления кредита — например, если она поручитель или созаемщик. Тогда банк сам оценивает ее платежеспособность и может отказать еще на этапе договора. Имеет право.

Поэтому разделение кредита не значит, что вам нужно будет платить в банк в два раза меньше. Часто наоборот: приходится выплачивать кредит до конца, и уже по факту взыскивать деньги с супруга.

Кто-то из супругов взял кредит до свадьбы

Кредит, оформленный до брака, по умолчанию к совместным обязательствам не относится и после развода не делится. Кто оформлял — тот и должен выплачивать, вне зависимости от браков и разводов. Чтобы разделить такой кредит, нужно заранее оформлять его как совместное обязательство.

Ситуация. Чтобы сыграть свадьбу, Сергей и Наталья взяли кредит — понятное дело, еще до брака. У Сергея хорошая кредитная история, поэтому договор оформили на него. По договору кредит нужно выплатить за 5 лет.

Конфликт и итог. Через полтора года после свадьбы Сергей и Наталья развелись. По кредиту Сергею оставалось платить еще 3,5 года. Он подал в суд и просил разделить долг. Суд ему отказал.

Главный аргумент: кредитный договор Сергей заключил до даты регистрации брака. Отвечать по нему будет только официальный заемщик — тот, кто указан в договоре.

Что делать. Чтобы по обязательствам отвечали двое, они должны быть указаны в договоре с банком. Для этого жениха или невесту можно оформить созаемщиком или поручителем. Если бы Сергей и Наталья стали созаемщиками или Наталью оформили как поручителя, был бы шанс разделить долг при разводе.

По добрачному кредиту отвечает тот, с кем заключен договор

Ответственность созаемщиков и поручителей не зависит от факта регистрации брака. Даже если пара не поженится, всё равно есть шанс разделить долг.

Сергей и Наталья — созаемщики	Сергей — заемщик, Наталья — поручитель
Если задолженность взыщут с Натальи, она сможет потребовать от Сергея только половину оплаченного ею долга. Банк может потребовать долг с них обоих: с кого угодно, полностью или частями. Долг созаемщиков всегда общий.	Если Наталья как поручитель оплатит задолженность Сергея, она вправе взыскать с него всю сумму. Если долг оплатит Сергей, он от Натальи ничего не получит. Поручитель отвечает только если заемщик не платит.

Взрыв мозга. Другие способы поделить добрачный кредит

Если добрачный кредит оплачивали в браке за счет общих доходов, то второй супруг вправе подать на раздел имущества и взыскать с основного заемщика часть своих расходов.

Например, если супруги после свадьбы погасят личный кредит Сергея за счет общих доходов, Наталья сможет потребовать компенсацию. То есть она заберет свои деньги, которые потратила на добрачный долг мужа. У Сергея такого права не будет: он от Натальи ничего не получит, потому что это его долг.

В таких ситуациях не имеет значения, на что был потрачен добрачный кредит: на общие нужды или личные потребности кого-то из супругов. Платил за чужой добрачный кредит — имеешь право вернуть половину суммы.

Наталья вправе взыскать с Сергея половину уплаченного в браке кредита, даже если окажется, что кредитные деньги он потратил не в интересах семьи. Например, купил себе до свадьбы мотоцикл. Но и разделить этот мотоцикл при разводе она не сможет: это не общее имущество.

Чтобы получить свои деньги Наталье нужно подать в суд заявление о взыскании неосновательного обогащения либо о разделе имущества супругов, заявив требование и о разделе выплаченного кредита.

Один из супругов погасил кредит после развода

Допустим, супруги взяли кредит, развелись, и один из них погасил этот общий кредит уже после развода. Он вправе через суд взыскать половину этой суммы с бывшего супруга.

Ситуация. Антон и Марина после свадьбы взяли потребительский кредит. Часть денег они потратили на покупку мебели в квартиру, а на оставшиеся деньги купили машину. Пока они были в браке, на этой машине ездила Марина. Потом они, конечно, развелись.

Конфликт. После развода Антон захотел разделить имущество. Он пригрозил Марине, что если она хочет оставить машину себе, то должна выплатить ему компенсацию — половину рыночной стоимости автомобиля.

Тогда Марина самостоятельно погасила оставшуюся часть кредита досрочно. Теперь не он, а уже она вправе через суд взыскать с бывшего мужа половину суммы, потраченной на досрочное погашение кредита. Заодно Антон разделит автомобиль.

Результат. Суд зачел требования обоих супругов, и выплачивать половину стоимости машины Марине не придется. Финансово никто не выиграл.

Этот вариант подойдет, чтобы сразу после развода не отдавать часть имущества, потому что потратился на долги. Иначе и имущество придется разделить, и долг выплачивать. Иногда такая схема подходит, чтобы оставить себе квартиру или машину, но нужно всё просчитать.

У вас три года

Разделить долг в суде можно только в пределах срока исковой давности — трёх лет. Этот срок считают для каждого платежа отдельно.

Если развод был в 2008 году, а последний платеж по кредиту внесен по графику в 2017, то подав заявление в суд в 2017 году, с бывшего супруга можно взыскать половину суммы платежей за период с 2014 по 2017. Поделить платежи за 2013 год и раньше не получится — вышел срок исковой давности.

Если долг посильный, лучше гасить досрочно в течение трех лет после развода.

Если долг большой и сразу рассчитаться с банком не получится, придется взыскивать с бывшего супруга половину оплаченной части кредита каждые три года — это хлопотно, но по-другому никак.

Исключение — кредиты с созаемщиками и поручителями. Такой кредит созаемщик может платить сколько угодно долго — даже 15 лет. А потом взыскать с бывшего супруга половину долга. Это называется право регрессного требования.

Так же можно поступить и поручителю, если банк через суд взыщет долг по кредиту супруга. Разница в том, что поручитель вправе взыскать с основного заемщика всю сумму, которую он потратил на выплату долга. А созаемщик только часть.

Супруги разъехались, но не развелись

На юридическом языке ситуация, когда муж и жена перестают жить вместе, но не разводятся, называется раздельным проживанием. Всё, что супруги купили и заработали в это время — их личная собственность. И долги тоже могут признать личными.

Ситуация. После ссоры Ира переехала от Андрея жить к маме. Андрей предчувствовал, что развода не избежать, и решил проучить жену.

Конфликт. Андрей взял кредит и думал, что при разводе разделит с ней долг пополам. Андрей подал в суд на раздел имущества и попросил признать долг по кредиту общим. Если бы всё получилось, Ире пришлось бы выплачивать половину или отдать бывшему мужу часть своего имущества.

Но Андрей не знал, что с этим будут проблемы. Если есть доказательства, что супруги не живут вместе, суд сможет признать нажитое в этот период имущество раздельным. Это же относится и к обязательствам — доказать, что долг общий не получится.

Если живут раздельно, обычно кредиты раздельные

Итог. Кредит остался на Андрее, и Ира ничего не должна ни ему, ни банку.

Исключение — если получится доказать, что даже при раздельном проживании деньги потрачены на семью. Например, оплачена учеба общего ребенка в вузе или досрочно погашен совместный кредит.

Сложность. В суде нужно доказать, что во время оформления кредита супруги не жили вместе и не вели общее хозяйство. Просто не жить вместе недостаточно. Супруги могли разъехаться по уважительной причине. Например, жена переехала, чтобы ухаживать за пожилой бабушкой. Суд может не признать это раздельным проживанием.

Как доказать раздельное проживание. Пригласить свидетелей, которые подтвердят, что семья фактически распалась еще до официального развода. Подойдут показания соседей, друзей и родственников. Помогут документы, подтверждающие смену прописки, и что угодно еще.

Есть еще одна проблема: не всегда при досрочном погашении получится взыскать с бывшего супруга часть денег. Суд может сослаться на то, что досрочное погашение — это право заемщика. И это как будто его проблема, что он решил отдать банку сразу всю сумму. Второй супруг на такое не подписывался, а обязать его нельзя. Так бывает, если супруги созаемщики, и кто-то один после развода гасит кредит досрочно.

Что делать, если решили разойтись. Проконсультируйтесь с юристом и заранее просчитайте все варианты. Пробуйте договориться, но не соглашайтесь на устные обещания: для суда и банка они ничего не значат. Составьте соглашение о разделе имущества или брачный договор. Эти документы нужно заверять у нотариуса.

Соглашение и договор — не одно и то же. Иногда можно составить только соглашение, а иногда выгоднее подписывать брачный договор. Не оформляйте документы, пока не разберетесь.

Если договориться не удалось и шансов сохранить семью точно нет, оформляйте развод официально. Как минимум, подайте заявление на расторжение брака и раздел имущества.

В случае конфликта никаких гарантий нет. Пока вы ждете, может произойти всё, что угодно: например, ушлый супруг может набрать долгов и всё оформить так, будто они общие. Что в итоге решит суд, заранее не сможет сказать даже самый опытный юрист. Единственная гарантия не платить по личным долгам супруга — вовремя и грамотно расторгнуть брак с помощью квалифицированного юриста.

Что делать с кредитом, если пока не договорились. Придется платить. Из-за семейных разногласий долг никуда не денется. Зато могут появиться проблемы с банком, и тогда всё усложнится. Если при раздельном проживании вы продолжаете оплачивать общий кредит, сохраняйте квитанции. Следите, чтобы в квитанциях в графе «плательщик» было ваше имя. Иначе можно случайно заплатить от имени бывшего супруга. Тогда взыскать деньги будет сложно.

Источник