Как можно вывести депозит

Как снять деньги с депозита: алгоритм действий

Для здоровой экономики инфляция – обычный и даже необходимый процесс, который полезен и для производителей, и для потребителей. Однако если хранить деньги «под подушкой», их покупательная способность снизится. Избежать потерь можно, открыв вклад в банке. Финансовое учреждение получает средства, необходимые для его деятельности, а клиентам начисляет проценты за пользование их накоплениями. Предлагаем разобраться, в чем плюсы и минусы этого сотрудничества и как снять деньги с депозита, если возникла такая необходимость.

Что такое депозит простыми словами

В Древнем Риме словом «depozitum» называли ценную вещь, переданную на хранение в храм. Современное значение этого термина аналогично понятию «банковский вклад». Принося деньги в финансовое учреждение и заключая соответствующий договор, клиент по истечении указанного в соглашении срока гарантированно может снять свои сбережения с процентами.

За то время, пока кредитная организация пользуется деньгами вкладчика, она начисляет вознаграждение в заранее оговоренном размере. Проценты рассчитываются сразу за весь срок действия депозитного договора, ежемесячного увеличения не предусмотрено. Так, если банку передано на хранение 100 000 рублей под 7,5 % годовых на шесть месяцев, сумма не будет увеличиваться каждые 30 суток. По истечении 180 дней клиент сможет снять 103 780,82 руб., то есть его прибыль составит 3 780,82 руб. Если срок вклада 3 месяца, банк выплатит в качестве процентов 1 890,41 руб.

Все условия передачи денег в пользование банка прописываются в договоре. В этом документе указаны срок вклада, процентная ставка, возможность пополнения депозита клиентом, ограничения по размеру суммы и другие важные моменты. Подписав договор, клиент соглашается с указанными в нем условиями.

Начисление процентов начинается со следующего за оформлением депозита дня, а заканчивается датой возвращения средств вкладчику по окончании срока действия соглашения или его расторжения клиентом.

Распоряжаться начисленными процентами клиент может по своему усмотрению. Например, депозит в размере 100 тыс. руб. под 7,5 % оформлен на 4 месяца, по прошествии которых вкладчику полагается вознаграждение в размере 2 527,40 руб. Клиент банка имеет право снять эту часть денег с депозита и оформить новый договор на исходные 100 000 рублей.

Другой вариант – полагающиеся проценты вкладчик может прибавить к первоначальной сумме и заключить соглашение уже на 102 527,40руб., тогда спустя 4 месяца он увеличит свой капитал еще на 2 591,27 руб. Кроме того, условие о начислении процентов на проценты (капитализации) можно указать в самом договоре. Это позволит увеличить прибыль по вкладу.

В период стабильного развития национальной экономики депозиты являются не самой доходной, но при этом наиболее надежной формой вложения денег. Серьезно заработать на банковских вкладах нельзя, зато они помогают сберечь накопления от воздействия инфляции и насыщают финансовую систему свободными средствами.

Выделяют два вида депозитов:

• До востребования

При оформлении такого вклада не указывается срок хранения, клиент может снять деньги в любой момент в нужном ему размере. Проценты по депозиту до востребования начисляются в символическом размере –от 0,01% до 0,1%. Средства на расчетном (чековом) счете, принадлежащие вкладчику, по соглашению с кредитным учреждением могут считаться депозитом. Это значит, что к остатку на счете банк по умолчанию прибавляет такие же проценты, как по вкладу до востребования.

Депозиты такого типа оформляются на определенный срок – несколько месяцев или лет. Вкладчик имеет право снять деньги только по истечении указанного в договоре времени. Если клиенту срочно понадобятся средства, он может расторгнуть договор, но при этом потеряет проценты, которые мог бы получить.

Плюсы и минусы депозитного вклада

Хранение денег в банке сопровождается не только достоинствами, у этой формы сбережения средств есть и недостатки.

Для начала перечислим положительные моменты:

• Деньги на депозите не обесцениваются под воздействием инфляции и даже приносят прибыль.
• Большинство банков позволяют размещать в том числе и небольшие суммы.
• При необходимости деньги с депозита можно снять, договором всегда предусмотрено досрочное прекращение его действия.
• Количество банков и предлагаемых ими программ депозита настолько велико, что для каждого вкладчика найдется оптимальный вариант хранения и приумножения денег.
• Управлять вкладом можно дистанционно, нет необходимости тратить время на визит в кредитное учреждение. Сумма на депозите до 1 млн. 400 тыс. включительно застрахована государством и будет возмещена в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии.

Размещение денег на депозите гарантирует их сохранность от негативного воздействия инфляции и позволяет без проблем снять их в случае необходимости.

Можно ли снять деньги с депозита досрочно

В жизни любого вкладчика может возникнуть ситуация, когда ему срочно понадобятся деньги, размещенные на вкладе. Статьей 837 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право клиентов банка на получение всей суммы или необходимой части по первому требованию с выплатой начисленных процентов.

В этой же статье Гражданского кодекса РФ указано, что если клиент банка хочет снять деньги раньше даты окончания действия договора, проценты рассчитываются по ставке для вкладов до востребования, которая гораздо ниже, чем для срочных депозитов. Это происходит, если договором не предусмотрен другой размер процентов для подобных случаев. Так закон защищает финансистов от возможных потерь, поскольку возвращая деньги раньше, чем прописано в соглашении, банк несет убытки. Каждый вкладчик должен решить сам, снимать ли деньги с депозита или можно найти другой выход из сложившейся ситуации.

Досрочно получить средства можно и тогда, когда они передавались в депозит нотариусу. По сути, вкладчику за определенную сумму выделяется место для хранения денег, которые снять можно в любой момент.

Как снять деньги с депозита даже при возникновении некоторых проблем

Для банков желание вкладчика снять накопившиеся проценты или часть денег с депозита – это одно, а закрытие счета с выдачей всех хранящихся на нем средств – совершенно другое. В обоих случаях никаких препятствий со стороны кредитного учреждения быть не должно.

Современные технологии значительно упростили взаимодействие между финансовыми организациями и их клиентами. При помощи интернет-банкинга каждый имеет доступ к информации о собственном счете, может перевести деньги на другую карту или закрыть вклад. Некоторые банки привлекают онлайн-вкладчиков, предлагая более высокие процентные ставки по депозитам, открытым через интернет.

На текущий момент эта услуга предоставляется наиболее крупными кредитными организациями, однако есть все основания полагать, что в ближайшем будущем данное направление будет активно развиваться. Банки экономят на накладных расходах, связанных с обслуживанием клиентов в офисах, а вкладчикам не надо тратить время: проверить состояние счета, снять проценты и перевести деньги можно в личном кабинете.

Срок действия депозита и прочие условия, отраженные в договоре, играют важную роль при решении вопроса о закрытии вклада. Если срок действия соглашения истек и клиент хочет снять принадлежащие ему средства – это штатная ситуация, которая не вызовет никаких затруднений. Другое дело, если речь идет о досрочном расторжении договора. Понятно, что банк заинтересован в том, чтобы средства оставались в его обороте, поэтому многие финансовые учреждения всячески препятствуют желанию клиентов прервать действие соглашения и снять деньги с депозита. Например, в договоре может быть предусмотрено требование оставить определенную сумму – так называемый неснижаемый остаток. Начисление процентов по минимальной ставке, такой же, как для вкладов до востребования, тоже призвано отговорить от закрытия депозита.

Закон в данном случае целиком на стороне клиентов: банк обязан пойти навстречу человеку, который хочет снять свои деньги. На деле все больше вкладчиков сталкиваются с тем, что финансисты не спешат возвращать накопления, мотивируя свои действия непростой экономической ситуацией в стране. Как поступить, когда кредитное учреждение всеми силами противится досрочному расторжению договора?

1. Столкнувшись с отказом сотрудников закрыть депозит, необходимо оформить официальную просьбу на имя управляющего о своем желании снять деньги со счета и отправить ее в банк заказным письмом с уведомлением о вручении.
2. Заявление можно лично принести в банк. Сотрудник, принимающий документы, должен вписать сведения о письме в книгу регистрации обращений граждан и сделать отметку на копии с указанием даты, входящего номера и своей фамилии.
3. У банка есть неделя на то, чтобы позволить вкладчику снять деньги со счета, или 30 дней, чтобы объяснить клиенту причину отказа. Если по истечении этих сроков желание клиента не удовлетворено, он имеет право обратиться в прокуратуру с жалобой на действия или бездействие финансового учреждения. В ответ на запрос прокурора банк обязан объяснить, почему он отказывает в выдаче принадлежащих гражданину средств.
4. Если спустя месяц после обращения в прокуратуру ответ из финансовой организации так и не поступил, придется обратиться в следующую инстанцию – районный суд. К исковому заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают попытки досудебного урегулирования проблемы. После рассмотрения всех обстоятельств дела суд обяжет банк выполнить свои обязанности, и тогда вкладчик сможет снять свои деньги и закрыть депозит.
5. Хороший вариант – поискать среди коллег и друзей тех, у кого есть знакомые в банковской сфере. Вполне может быть, что ситуацию можно решить, не привлекая надзорные и судебные органы. Опытный сотрудник наверняка посоветует, как снять деньги с депозита, если не получается решить вопрос напрямую.
6. Если у родственников или близких друзей в этом же финансовом учреждении оформлен кредит, можно договориться о переоформлении вклада на них и последующем взаимозачете. Долг будет погашен за счет вклада, а деньги заемщики будут отдавать непосредственно вам.

Иногда банки заявляют о готовности выдать средства со счета, но только после представления документов, подтверждающих крайние обстоятельства, – тяжелое заболевание, смерть близкого человека, повреждение жилища в результате стихийных бедствий. Но закон не обязывает человека дополнительно подтверждать право распоряжаться собственными накоплениями тем или иным образом.

Если банк отказывает в выдаче средств со счета, клиент вправе потребовать документ за подписью управляющего отделением, в котором изложены мотивы такого поведения. Письменное подтверждение незаконных действий финансистов пригодится при обращении в суд.

Нужно ли платить налог, снимая деньги с депозита

Граждане размещают средства на банковских вкладах, надеясь не только уберечь их от инфляции, но и получить прибыль, с которой, согласно законодательству, положено уплачивать налоги. В отношении депозитов они взимаются в двух случаях:

Когда ставка по валютным вкладам превышает 9 %. На сегодняшний день это из области фантастики, по долларовым вкладам ни один банк не предложит больше 3,5 %. Если произойдет чудо и по валютным депозитам будут давать больше 9 % годовых, вкладчик-резидент заплатит 35 % от разницы между реально полученной прибылью и вероятным доходом при ставке в 9 %. Для нерезидентов налог установлен в размере 30 % дохода.

Когда ставка по рублевым депозитам выше ключевой ставки плюс 5 %. С 26 марта 2019 года размер ключевой ставки установлен Центробанком на уровне 7,25 %, следовательно, не облагаются налогом вклады, размещенные под проценты, меньшие, чем 12,25 % (7,25 % + 5 %). Если ставка по депозиту выше этого показателя, взимается НДФЛ. При этом клиенту банка не требуется посещать налоговую инспекцию и заполнять декларацию. Финансовая организация сама вычтет необходимую сумму и перечислит в доход государства.

Считается, что вкладчик получил прибыль, только когда он снял деньги и закрыл вклад. До тех пор, пока депозит действует, налоги не взимаются. В случае пролонгации вкладов ситуация аналогичная: если в договоре указано, что его действие автоматически продлевается по истечении срока, дохода нет и налогом облагать нечего.

Источник

Как снять деньги с вклада

В настоящее время срочные банковские вклады заслуженно считаются одной из самых востребованных на финансовом рынке страны услуг. Это объясняется простым и понятным механизмом расчета потенциально возможного дохода, достаточно высокой процентной ставкой, а также отсутствием других надежных вариантов сохранения собственных средств.

Несмотря на то, что в большинстве случаев средства размещаются на депозите на определенный и четко указанный в договоре с банком срок, у клиента нередко возникает необходимость досрочно снять деньги с вклада. Причиной этого может стать изменение финансовой ситуации вкладчика или непредвиденные расходы, например, на лечение или отдых.

Можно ли снять деньги с вклада

Ответ на вопрос о том, можно ли снять деньги с вклада, зависит от вида открытого клиентом депозита. Все предлагаемые сегодня банками депозиты можно разделить на две группы. К первой относятся те вклады, условия открытия которых предусматривают возможность досрочного снятия нужной клиенту суммы.

Вторая группа депозитов не предполагает наличия подобных прав у вкладчика. В этом случае речь может идти только о досрочном закрытии вклада, в результате чего средства клиенту будут выплачены, но на далеко не всегда выгодных для него условиях. Каждый из вариантов, предполагающих досрочное снятие денег с вклада следует рассмотреть подробнее.

Частичное снятие денег

Сегодня многие банки предлагают в качестве одного из привлекательных для клиента условий возможность снять деньги с депозита досрочно и без дополнительной комиссии. Подобные вклады обычно имеют несколько особенностей:

• Более низкая процентная ставка. Она объясняется невозможностью банка распоряжаться средствами, которые в любой момент могут быть сняты со счета клиентом;

Факт. Популярные вклады Сбербанка «Пополняй» и «Сохраняй», которые не предусматривают возможность частичного снятия, предлагают доход, составляющий до 4,1% и 4,45%. Максимальная ставка по вкладу «Управляй», допускающему частичное снятие, равняется 3,80%, что заметно ниже.

• Ограничения по времени снятия. Например, не допускается осуществлять рассматриваемую процедуру в течение месяца с момента открытия вклада;
• Установление минимальной суммы на депозите. Это означает, что клиент всегда должен иметь определенный договором неснижаемый остаток средств на банковском вкладе.

Практически всегда банки включают в договор скрытые комиссии, предусматривающие снижение процента или штрафные санкции при досрочном снятии средств. Для того, чтобы избежать подобных непредвиденных потерь следует крайне внимательно изучать все банковские документы до их подписания.

Досрочное закрытие вклада

В случае, если досрочное снятие средств с вклада условиями договора с банком не предусмотрено, получить деньги без закрытия депозита попросту нельзя. В подобной ситуации клиенту наверняка предложат либо заплатить штрафные санкции за преждевременное расторжение отношений с кредитной организацией, либо серьезно потерять в размере начисленных процентов.

Первый вариант, то есть наложение штрафных санкций со стороны банка, является незаконным. Речь может идти исключительно о снижении процентов по вкладу. Для того, чтобы сократить возможные потери, требуется внимательно изучать условия депозита.

Важно. Банк не имеет права отказать клиенту в досрочном закрытии вклада. Кредитная организация может только снизить начисленные проценты, если это предусмотрено договором, ни в коем случае не затрагивая основную часть депозита.

В ситуации, когда банк отказывает клиенту в досрочном закрытии депозита и снятии средств, вкладчик имеет право обратиться с заявлением в прокуратуру, а затем с иском в суд. Обычно этого не требуется, так как большинство банков идет навстречу клиентам, закрывает вклад и без проблем выдает деньги.

Снятие денег с вкладов Сбербанка

Сбербанк является несомненным лидером отечественного банковского сектора. Сегодня он предлагает сразу несколько популярных видов вкладов, в частности:

• «Пополняй». Досрочное снятие процентов не предусмотрено. При преждевременном закрытии депозита вместо 3,45%-4,10% выплачивается либо 0,01%, либо 2/3 от процентной ставки, что зависит от срока вклада;
• «Сохраняй». Условия досрочного закрытия депозита в значительной степени совпадают с описанными выше. Только базовая процентная ставка находится в пределах между 3,8% и 4,35%;
• «Управляй». Депозит предусматривает возможность частичного снятия средств без необходимости закрывать вклад досрочно. Процентная ставка составляет от 3,05% до 3,80%.

Сегодня применяется несколько способов, позволяющих снять средства с вклада в Сбербанке. Самый простой – это воспользоваться сервисом дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн. При помощи личного кабинета этой системы клиент не только может подать заявку на закрытие вклада, но и снять деньги, перечислив их на карту или банковский счет.

Источник